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保險產業政策作為宏觀調控工具的幾點思考
發布時間:2014-04-25 07:47   發布人:中國人壽濟南分公司歷城支公司_蔡運亮   來源:中國保險報


      保險業如何解放思想,明確自身定位,實現科學發展,是當前全行業貫徹落實十八大精神中需要統一思想認識的問題。保監會主席項俊波指出,保險業要抓住機遇,要在完善現代金融體系中發揮作用,在完善社會保障體系中提供支撐,在完善農業保障體系中貢獻力量,在完善防災減災體系中發揮優勢,在完善社會管理體系中建功立業。這一方面說明了保險業的發展要融入國家宏觀經濟社會發展的大格局,尋找自己發展的巨大空間,為實體經濟和社會事業的發展服好務;另一方面,也說明了保險業在國家宏觀經濟和社會保障體系的重要性,有其應有的角色和地位。深入思考這一問題,以及由此引入的把保險產業政策作為宏觀調控工具的研究,具有十分重要的現實意義。

      目前,我國經濟發展中不平衡、不協調、不持續增長的矛盾和問題仍很突出,如何通過加強和改善宏觀調控,正確處理好保持經濟平穩較快發展、調整經濟結構和管理通脹預期之間的關系,是擺在我們面前的重要任務。國家將產業政策作為重要的穩定增長經濟調控手段,陸續在信貸支持、資本市場融資、財政支持、土地供應、電價等方面出臺相關政策,鼓勵有利于形成新的經濟增長點同時,具有較大市場需求的產業發展,力求經濟社會發展朝著預定的目標和方向推進。

      保險業作為金融業的重要組成部分,對于經濟的穩定與發展具有重要的作用。1963年,世界貿易與發展組織在首屆年會上就正式指出“健全的保險與再保險市場是一個國家經濟增長的主要特征”。我國保險業經歷了近20多年的快速發展,對經濟社會發展作出了重要貢獻,但保險產業政策作為一種重要的宏觀調控工具還沒有被廣泛認識到,既影響了保險業自身的發展,也影響到我國實體經濟的穩定健康發展。

      理論依據與關系分析

       保險產業政策,就是指政府根據本國經濟發展規律的客觀要求和一定時期內本國保險產業發展的現狀和趨勢,綜合運用經濟手段、法律手段以及必要的行政手段,對保險產業進行產業組織、產業結構、產業布局、產業發展等的調整,彌補市場無形之手的缺陷,有效配置資源,實現一定的產業政策目標。

       國家產業政策是一個多方面、多層次的政策體系,這就要求保險產業政策要與其他宏觀經濟政策相協調,其制定和實施要遵循整體觀念和全局思維,要求政策的各個方面相互配套和相互協調。保險產業政策的順利實施和良性效果,一般是通過一系列綜合的政策工具推動來實現的。各種政策的相互促動和均衡作用,才能使政策在實踐中達到預期的目的和效果。

      保險產業對穩定經濟增長的作用,一方面是直接效應,保險產業自身的增長帶來的經濟增長。國外學者采用面板數據分析經合組織9個成員國保險市場發展與經濟增長之間的短期和長期關系,認為保險市場發展與經濟增長之間存在格蘭杰因果關系,即保險市場的發展促進了經濟的增長。我國學者對中國1990-2007年的經濟數據研究表明,保險發展是經濟增長的原因,而經濟增長卻不是保險發展的原因。另一方面是間接效應,即保險產業對非保險產業的貢獻。有專家認為,經濟增長、居民儲蓄、消費和保險發展之間存在動態協整關系,也就是說,幾者之間存在著相互的關聯和影響;保險發展從長期看對經濟增長、居民儲蓄和存款余額都有正向沖擊影響作用;保險發展對居民以及宏觀經濟的影響相對較高。并且,保險消費對GDP增長的拉動作用呈明顯的、加速的上升趨勢,保險業發展對非保險部門存在溢出效應,即保險業增速每提高1%,將帶動實際GDP增長率提高1.2154%;保險業每增長1%,非保險部門增長0.0472%。

      保險產業政策對穩定經濟增長的傳導機制,一般認為主要體現在兩個方面:一是作為保險的最基本功能提供風險轉移和補償。風險轉移和補償功能能幫助風險厭惡者的個體購買昂貴的物品,從而增加了被保險部門和與被保險部門相關聯的部門的購買、利潤和雇用,因而具有正的外部性。通過對中國1999年第一季度至2009年第二季度的GDP數據與保險市場中保費收入及賠付的數據進行分析,發現與不存在保險時的情況相比,保險市場的存在較好地抑制了經濟波動的繼續擴散。財產保險及時進行損失補償有助于生產、生活順利迅速地恢復正常;人身保險不光為人身意外事故、醫療費用提供經濟補償,更通過壽險產品的儲蓄功能幫助人們平滑跨期消費,集聚社會閑散資金為社會生產建設融資。總體上來看,不論是財產保險還是人身保險,都對我國經濟產出起到了“穩定器”的作用。在我國,通過橫向比較發現,財產保險市場越發達的省份,財產保險對經濟波動的穩定作用就越明顯。二是保險作為金融中介,有利于促進資本積累和經濟增長,也就是說,一國保險市場的發展對該國經濟中生產性資本的積累有著很大的影響。保險業對經濟發展大體上有七個方面的作用,即提高金融體系的穩定性、部分替代政府的社會保障職能、促進貿易與商業的發展、提高儲蓄的流動性、更有效的管理風險、降低或對沖經濟損失以及提高資本的配置效率等。通過對經合組織29個國家1992-2004年間的面板數據分析保險影響經濟增長的作用機制,包括風險管理、儲蓄替代、投資、體制領域等方面,發現保險對GDP具有正相推動作用,保險業對經濟的作用與國家經濟發展水平密切相關。中外理論分析充分表明,保險產業政策可以起到穩定促進經濟增長的正能量效果。制定保險產業政策,不僅僅著眼于保險產業自身的發展,更應著眼于國家經濟的穩定和發展,發揮一定程度的宏觀調控作用,形成“短期發展行業,長期促進經濟”的效果。制定保險產業政策,應考慮以下基本原則:第一,動態協調。保險產業政策的制定和調整必須考慮國際經濟環境和國家相關產業政策的狀況和變化趨勢以及本國社會經濟條件的變化,必須考慮其與國內其他政策的協調和配合。第二,兼顧效率與公平。保險產業政策的貫徹和實施必須兼顧和平衡效率與公平兩個方面。消除壟斷、維護公平競爭秩序始終是產業政策的目標之一,實現有效的市場競爭。第三,激勵創新。保險產業政策應激勵創新,通過產業政策的實施促進企業創新能力的提高,促進保險產業國際競爭力不斷提高,促進國民經濟的發展。第四,全局謀劃。保險產業政策,不應僅僅從發展保險業自身的角度發展,更應從國民經濟整體的發展進行考慮,將保險產業政策作為一種經濟調控手段,要將短期有效、長期有益相結合,要將行業發展與整體經濟發展相結合,要將地區特點與全國形勢相結合。

      積極發揮宏觀調控工具作用

      一要加大商業保險對社會保障的補充作用,促進儲蓄向投資轉化


       按照現代經濟增長理論,經濟增長Y主要來源于資本存量K和資本的邊際社會生產率或資源配置的效率A,即Y=A*K。其中,資本的存量主要取決于投資變化,投資來源于儲蓄以及儲蓄轉化為投資的比例。在居民的儲蓄由流動性資產和非流動性資產構成的情況下,保險發展產生儲蓄結構效應,而儲蓄結構效應導致的非流動性資產投資的相對增加,促進了資本和知識的積累,進而形成內生經濟增長。

      我國儲蓄率逐年升高,是抑制刺激政策迅速發揮效用的一個瓶頸。我國儲蓄——投資轉化漏損率非常高的根本原因是社會保障體系不健全。保險投資對宏觀經濟的促進作用,既可以提高消費儲蓄向投資轉化的規模,又可以提高儲蓄向投資轉化的效率。

      在制定和調整保險產業政策方面,應考慮采用給予稅收優惠等手段,引導保險機構充分發揮其在精算、投資、賬戶管理、養老金支付等方面的專業優勢,積極參與社會保障領域業務。建立商業保險和社會保險的政策協調機制,由社會保險、商業保險等部門參加,防范基本社會保險與商業補充保險兩種補償機制銜接中的制度漏洞,盡早建立互聯互通的數據信息管理平臺,提升服務水平和社會形象。加大商業保險對社會保險補充作用的宣傳力度,消除對商業保險的社會疑慮,形成充分認識商業保險補充作用及其重要性的社會共識。

      二要推動分散性保險業務發展,促進個人消費

      根據預防性儲蓄理論,目前我國涉及到居民切身利益的改革任務還沒有完全到位,增加了居民對未來預期的不確定性,降低了居民的消費支出動力。保險提供的風險轉移與理賠服務,能促使消費者增加對大宗消費品的購買。通過保險將風險轉移給保險機構,減輕甚至消除其收入和財富的波動,保證收入的平滑穩定,減少未來支出的不確定性,減少不必要的預防性儲蓄,從而提高消費傾向。我國轉移個人風險進而影響消費的保險,主要是以業務分散、收費低為特點的分散性保險業務,涉及的業務領域包括家財險、家庭自用車險、個人意外險和健康險、個人責任險和零散貨運險等等,因此在國外亦被稱為“個人業務”。分散性保險業務與居民的衣食住行等日常生活息息相關,對于我國經濟的增長具有巨大的作用和空間。

       分散性保險業務由于交易主體分散和單均保費較少等特點,使保險機構以傳統的直接展業方式來與單個被保險人洽談變得既不經濟也不可行。在制定和調整保險產業政策方面,應加大發展分散性保險業務的引導力度。首先,鼓勵保險機構開發適應渠道特點的產品,開發適于不同渠道銷售的專用產品。其次,增強分散性保險業務產品的標準化、簡易化,使分散性保險業務通俗易懂,各家公司產品之間不存在過多的細微差別,易于個人購買的簡便性和選擇。第三,充分利用網絡等節約交易成本的渠道發展分散性業務,增加產品銷售的便利性,降低渠道的銷售成本。

      三要提升出口領域保險服務,促進外貿良性發展

      出口作為拉動經濟發展的“三駕馬車”之一,在我國改革開放以來的經濟發展中起到舉足輕重的作用。國際上很早就有學者關注出口信用保險的重要作用,研究出口信用保險作為促進貿易的手段可以發現:不確定性會導致企業的出口減少,合理的費率可以使得出口企業樂于購買出口信用保險并出口更多產品,政府可以通過制定合理的費率來促進出口。有實證研究結果顯示,出口信用保險有效性與出口之間確實存在正向關系,出口信用保險短期內極大地促進了出口。對我國向104個國家和地區的出口和出口信用保險情況分析表明,出口信用保險對我國的出口有著顯著的促進作用,出口信用保險在全球金融危機背景下是一個非常有用的保障出口、開拓海外市場的工具,而且出口信用保險在短期內對出口企業向發展中國家的出口具有更明顯的促進作用,在長期內對向發達國家的出口的支持作用更大。

      出口信用保險作為一種政策性工具,一方面,體現政策導向,主要通過傾向性的保險政策和靈活的費率機制有針對性地體現;另一方面,配合國家產業政策的實施,出口信用保險機構可通過對不同商品實施區別性的保險政策。

      在制定和調整保險產業政策方面,要將出口信用保險與其他保險解決方案有機相結合,支持中國外貿企業良性發展:一是提供政策審批便利、稅收優惠等,引導保險企業綜合運用多種保險品種和風險管理手段,為出口外貿企業提供“一攬子”全方位的綜合風險管理解決方案,改變僅僅依靠出口信用保險局面。二是適度放開政策性出口信用保險業務領域,引入商業保險機構運營,形成多家主體競爭局面,有利于市場競爭、提高效率。三是充分利用保險的承保政策、費率等杠桿作用,優化外貿結構,以政策傾斜的方式支持重點行業發展,引導企業調整出口產品結構,支持并引導企業開拓和占領風險較高、但發展潛力巨大的新興市場。四是鼓勵并扶持民族保險企業走出去,開辦海外投資保險業務,既為對外投資的我國實體經濟在國外保駕護航,也為發展海外保險市場打下基礎,以進一步促進進出口平衡發展,推動利用外資和對外投資協調發展,有助于促進國際收支平衡,為轉變外貿發展方式創造良好的外部環境。

      四要鼓勵促進保險創新,保障實體經濟技術創新

       知識和技術的創新是科技創新的主要方面,是任何重大經濟增長的前提。通過承保創新的風險,保險可以鼓勵科學技術的應用,開辟新的生產領域,促進新技術、新工藝、新材料的應用,促進新產品的試制,有利于促進全社會的創新。保險對采用新技術帶來的風險提供保障,為企業開發新技術、新產品以及使用專利壯膽,促進先進技術的推廣運用。考察1700-1914年英國保險業的發展歷史,可以看到保險創新是英國經濟發展的重要原因之一。通過利用我國1998-2007年各個省區的面板數據,采用面板協整估計和面板誤差修正模型發現,長期來看,保險發展對于技術創新有顯著的影響,保險深度每提高1個百分點,會使得技術創新的產出增加0.136%-0.178%。

      保險促進實體經濟的創新,主要體現在:第一,分散技術創新過程中所涉及的人員、設備、技術信息等因各種原因遭受破壞,致使研發受阻甚至終止的風險。第二,分散創新技術中投資和融資的風險。第三,分散創新技術進行管理的過程中所產生的風險,包括合作創新過程中產生的道德風險、委托研發失敗的風險、創新過程中管理不善造成意外的風險、創新技術項目造成環境的污染風險。第四,分散創新成果被人竊取的風險、研發成果轉化失敗的風險、專利被侵權的風險、創新成果造成社會危害的風險、創新成果存在缺陷的風險。第五,分散因市場需求變化或市場環境變化而導致創新成果的價值降低的風險等等。

      保險產業政策應鼓勵保險經營主體對新業務、新風險、新領域的業務開展,著力在提升科學、有效的監管條件下,進一步放開保險業務經營領域和限制,簡化或減少新產品、新模式、新領域的報備、報批手續和流程,鼓勵保險主體對于實體經濟技術創新風險管理的大膽嘗試。著力嘗試實行保險產品創新保護機制,借鑒專利保護、知識產權保護等制度,對率先開發保險新產品、進入風險新領域的保險主體,給予一段時間的專利保護,以鼓勵市場保險主體加大新產品、新業務的研發投入,形成促進保險自身創新的良性循環。著力培育再保險市場和資本市場,將實體經濟技術創新風險通過再保險、風險證券化等方式,進一步進行風險分散,增強保險產業對實體經濟技術創新的支持力度。

      五要引導重視事前防災防損經營理念,減少社會財富損失

      根據聯合國國際減災戰略與災害傳染病學研究中心的最新統計數據,全球在2000-2009年間所發生的3852起災害事件共造成超過78萬人喪生,各類物質損失高達9600億美元。通過對1960-1993年間115個國家的真實GDP的跨部門比較數據進行實證檢驗,結果表明,災害發生頻繁的國家經濟增長率較之災害發生較少的國家要低。美國工廠相互保險組織認為大部分的損失是可以預防的,他們認為與其在受損后通過保險理賠恢復原狀,不如阻止損失的發生。我國幾乎每年都有水災發生,2000年以來平均每年因地質災害死亡750人,年平均直接經濟損失40億元以上。通過保險產業政策,引導保險機構由現有事后風險賠償的財務補償經營模式向事前防災防損的風險控制經營模式轉變,由重視以經營保險產品營銷的運營模式向重視以提供專業風險識別、風險處置服務的運營模式轉變,由保險行業單一抵御災害、損失向多行業、多部門社會化的聯合運作轉變。

      在此方面,制定和調整保險產業政策的重點是進一步推動開展防災防損工作,將災害事故發生頻率和損失程度降到最低,這是對社會整體財富的管理和保護,也是發揮保險社會管理職能的重要方式。具體而言:第一,建立保險機構防災防損信息共享機制,分享保險構積累的防災防損豐富的經驗和數據,建立防災檔案和一系列統計和監控指標。第二,引導保險機構為客戶提供科學的風險管理和損失控制解決方案,降低風險發生損失的可能性,減少保險機構理賠金額,使投保人和保險機構實現雙贏。第三,扶持具備條件的保險機構建立專業的風險災害技術研究機構,為外界提供風險評估、損因調查等專業技術服務。第四,研究制定防災防損體系建設和行業標準,建立保險機構與政府有關職能部門如安全生產局、公安、消防、交警、民政、防汛、氣象、水文等政府部門密切聯系的防災工作網絡,建立起防災防損聯動機制。第五,鼓勵保險機構豐富客戶培訓計劃,提供客戶最新的防災動態,訓練客戶在危害發生后的組織管理能力和指揮能力等。

      綜上所述,通過科學、合理地制定和調整保險產業政策,將保險產業政策作為宏觀調控的手段之一,可以對經濟的發展起到穩定增長的作用。當然,我們必須認識到保險與經濟增長之間的關系遠非那么單純,保險市場發展影響經濟發展的程度受到社會文化、風俗環境等相關因素的約束,在我國還受到法律環境、金融市場、地區差異等其他條件的影響,這需要我們進一步探索研究。

(李有祥  張國威)





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