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九細節認清銀行保險產品
標簽:銀行保險 理財保險

    如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱,那么對于大部分投資者而言,購買正規途徑銷售的金融產品理財是否就是一件容易的事情呢?
 

    面對琳瑯滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經理,你最頭疼的是什么?
 

    是的,大部分人都會對那些長達十幾頁甚至幾十頁且專業名詞頻繁出現的理財產品說明書頭疼不已。但是別著急,要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產品說明書,也不是沒有竅門可循。
 

    我們將為讀者解開理財說明書中的秘密,教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。
 

    銀行篇

    五大細節助你認清銀行理財產品“真面目”

    在銀行購買理財產品的投資人,看重的往往是銀行的信譽,期望在低風險的前提下獲得比存款更高的回報。
 

    然而,這相對更高的回報背后,并非穩賺不賠的買賣。紛繁復雜的產品類型,誘人的預期收益率以及看起來不算太長的投資期限,可能都是讓投資者一時沖動、盲目入市的“誘餌”。讀懂理財產品說明書,看清楚它們的真相,也因此顯得格外重要。
 

    細節一:細辨產品類型

    若仔細研讀理財產品的說明書,可以發現其大致包括以下內容:產品名稱、投資方向、投資幣種、期限、產品類型、產品募集日期、產品起始日、開放日(如有)、到賬日、最低投資金額、預期年化收益率等等。
 

    乍一看,這說明書要素紛雜,要在短時間內弄清楚產品究竟如何似乎很難。但是銀行理財師提醒投資者:要讀懂產品說明書,最要緊的是辨明產品的類型。
 

    “搞清楚產品的類型非常重要。如果你是一名保守投資者,只想穩定地獲取收益,如何避免購買到一款并不保本的理財產品?如果你相對激進,愿意犧牲一些本金去博取高收益,又該如何選擇適合自己的產品?關鍵就是明確銀行所發售產品的類型。”某股份制商業銀行理財經理如此說道。
 

    目前的市場上,銀行發售的理財產品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分,則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產品,以及非保本浮動收益型等幾大類。對于這些類型,銀行理財產品的說明書上一般都會有明確的標注。
 

    在這些產品中,只有保本保收益型產品的收益率是可以提前確定的,而其余兩者只能看預期收益率能夠實現的概率有多少。說明書上提供的預期收益率即便再誘人,保守的投資者也要三思而后行,切忌被高收益率“迷了眼”,進而盲目購買。
 

    細節二:投資日期事關流動性

    記者研讀了目前在售的各家銀行的理財產品說明書后發現,相較于以往僅僅說明投資期限的做法,眼下的理財產品說明書相對規范不少。與產品相關的各類時間要素也都已經寫上了說明書。
 

    前述銀行理財師告訴記者,與理財產品息息相關的一些時間節點,主要包括以下幾個要素:投資期限、募集期限、產品起息日、資金到賬日。
 

    投資期限是指投資的時間長短,一般被視為觀察產品流動性的最好指標。如果一個投資者在短期內有資金需求,那么投資期限較長的理財產品就不適合。但這并不是決定產品流動性的全部要素。在產品成立前,有一個產品募集期,一般而言,在募集期內,理財資金雖然已經存入銀行,但是很多銀行卻不會給付利息,即便部分銀行愿意給投資者一部分回報,也只是支付活期利率。因此,理財師建議投資者最好在募集期快結束的時候購買理財產品,可同時兼顧資金的流動性和收益率。
 

    此外,資金的到賬日也是一個不容忽視的要素。理財產品投資期滿后,資金不會馬上回到客戶的賬戶里。因此所謂的“到賬日”也就是理財資金到期日+T日后的日期。需要提醒的是,在這段時期內,銀行對于理財資金也不支付相關利率。
 

    “大部分銀行的T日一般都是3天,因此理財資金到賬日也就是投資期滿后的3個工作日。但也不排除一些銀行拉長了這個T日,所以投資者在購買產品時需要特別注意這個到賬日的說明,如果T日太長,在預期收益率、投資期限、涉及風險等都差不多的產品中,盡量選擇T日較短的那個產品。”
 

    細節三:預期收益率暗含玄機

    “我的很多客戶,來購買產品時往往只會問兩個問題:產品投資期限多長?收益率有多高?”某銀行資深理財師如此告訴記者,“這樣草率咨詢的后果,便是有人購買了并不適合自身的產品。”
 

    從目前的市場來看,理財產品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類。“對于風險偏好較小的穩健型投資者而言,預期收益率屬于固定收益的產品一般是最適合他們的。這相當于銀行給予了投資人一個承諾,只要投資到期,一定會給予所預期的收益率。”故而,投資者在購買這類產品時,只要投資期限符合自己需求、對產品類型也了解透徹,便可放心購買。
 

    但是對于預期收益率屬于浮動區間的理財產品,投資者則不得不多個心眼。收益率處于浮動區間的產品大體可以分兩類。一類是根據投資金額的不同,銀行會給予不同的收益,這相當于是固定收益率產品的“變種”,投資者也無需過多研究;而另一類浮動收益的產品,則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產的理財產品,這些產品可能預期收益率會較高,但所含風險也較大。“所謂高風險匹配高收益,投資這類產品,投資者需要有一定的風險承受力,并且明白預期最高的收益率可能無法實現。”
 

    細節四:看清標的再出手

    投資標的也就是理財產品的投資方向。這或許算得上是投資者最需要關注的一項內容。因為產品的投資方向決定了產品的風險大小,也決定了其預期收益率實現概率的大小。
 

    現在市場上所售的銀行理財產品中,大部分投資標的都是債券和貨幣市場類品種,這些投資標的相對而言風險較小,屬于穩健類產品的投資首選。此外,還有一些產品的投資標的中包含了一些銀行的信貸資產或者信托計劃,這些產品的收益率相對更高,但是風險也隨之增大。而對于結構性產品來說,其掛鉤的標的廣泛:大宗商品、貴金屬、股票資產、匯率、利率……都可成為理財資金的投資方向,因為這類產品的設計中均包含了期權類資產,故而風險更大,投資者可能面臨零收益或者負收益的情況。
 

    所以,看清楚投資標的,結合自己的風險承受能力做出評估后再出手購買,才是理性的態度。
 

    細節五:信息披露不可忽視

    和其他理財產品相似,銀行理財產品也具有信息披露制度。這些信息披露,將會對相關產品的最新進展進行及時的披露和分析,也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。但對于銀行而言,這些理財產品的公告一般都只發布在其網站上。所以投資者若要查看,需要自己去銀行網站查詢。
 

    關于理財產品的信息披露時間,很多產品說明書中也會有所說明,特別是對于那些有觀察期或一定報告期的產品,對于具體的披露時間,銀行一般都會提前在說明書中告知投資者。
 

    保險篇

    四步教你讀懂“保險天書”

    長期以來,由于內容過于晦澀難懂,保險公司的保險條款常常被稱為“保險天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權利和義務,與保險公司之間的糾紛也由此生發。
 

    在購買保險產品前,投保人應注重閱讀有關保險產品的條款,弄清保險合同條款中約定的雙方權利義務。若對保險合同有疑惑,可向該保險公司客戶服務熱線電話查詢。
 

    另一方面,記者也走訪了業內保險專家,總結了一些常見的保單要素,教您讀懂保險合同。
 

    第一步:核實保單真假

    通常投保人投保后,會得到一份規范的保險合同。建議投保人在拿到保險合同后,要在第一時間仔細閱讀,逐條了解相關信息。
 

    相對而言,個人常規信息,是保險合同中最重要的一部分。所以,保戶在拿到保單之后,首先就要快速瀏覽一下合同中的各項個人信息,仔細核實被保險人、投保人、受益人的相關信息和聯系方式。
 

    此外,為以防萬一,保戶有必要在簽字前,確認一下保單及保單內容的真實性。可以致電保險公司客服熱線,核實保險業務人員的相關信息,確認保單的內容及真假。
 

    第二步:確認保單保障內容

    經過對個人常規信息的核實之后,第二步需要做的便是了解保單的保障內容。其中保險責任、責任免除(又稱“除外責任”)是兩個關鍵要素。
 

    想要知道一份保單可以保障哪些內容,就要詳細閱讀保險責任那部分。保險責任主要是指保險的保障范圍和內容,即保險公司必須承擔的責任,以及出現哪些情況需要給付多少保險金。比如,醫療費用報銷額度、意外死亡的最高賠付、保單分紅、養老金給付等,都是屬于保險責任的范疇。
 

    除此之外,也要重點留意“責任免除”部分。它是指保險公司依照法律規定或合同約定,不承擔保險責任的范圍。責任免除大多采用列舉的方式,即在保險條款中明文列出保險公司不負賠償責任的范圍;也可以以不列舉方式明確除外責任,即凡未列入承保范圍的災害事故均為除外責任。
 

    比如,在國內多數保險合同中,因戰爭、軍事沖突、恐怖活動等引起的損失,保險公司一般不承擔責任;又比如,在車損險保單中,如果車輛被水泡了之后,車主仍強行啟動車輛,導致車輛損失擴大,針對這種情況,也屬于責任免除范圍;另外,酒后駕車、無駕駛證駕車等情況,目前多數保險公司也將其列入了除外責任。
 

    其實,任何保險都不是萬能的,總有一些不能賠付的責任內容。因此,投保人在投保之前,一定要先弄清楚哪些是除外責任,自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣,才不會在發生事故之后,還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。
 

    第三步:知曉多個關鍵要素

    很多投保人購買保險時,不明白空白期、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個要素的涵義和作用,忽略了它們的重要性,因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。
 

    投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間,被稱為“保險空白期”,在這期間保險公司是不承擔保險責任的。
 

    “觀察期”又稱“保險等待期”。是指壽險合同在生效的指定時期內,即使發生保險事故,受益人也不能獲得保險賠償。等待期是為了防止投保人明知道將發生保險事故,而馬上投保以獲得賠償的行為,也就是所說的逆選擇。
 

    “猶豫期”,是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間,在此期間投保人可以提出解除保險合同,保險公司有責任無條件給保戶退保,并返還保費,一般期限為10天。
 

    “寬限期”,是指自首次繳付保險費以后,每次保險費到期日起的六十天內為寬限期。此間繳付逾期保險費,并不計收利息。如果被保險人在寬限期內死亡,保險仍有效,保險人承擔保險責任并支付保險金,支付的保險金扣除應繳的當期保險費。
 

    第四步:了解清楚退出機制

    退出機制主要是指合同關于退保的各種規定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款,而在猶豫期過后,投保人也可以在任何時候要求解除保險合同,并得到相應的款項。只不過在不同情況下得到的保費會不同。
 

    目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保:投保人停止交費并且需要領回現金的話,退還的額度將根據保單的現金價值計算;二是減額付清:投保者停止交費但不要求領回現金,而是讓保險繼續有效,但保障范圍可能會相應縮小;三是保單質押:在正常的保險期間,投保人需要向保險公司借款,一般可以得到相應保險賬戶現金價值一定比例的借款,在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。




 

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