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退保
標簽:退保

    退保是指在保險合同沒有完全履行時,經投保人向被保險人申請,保險人同意,解除雙方由合同確定的法律關系,保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值。


主要種類


退保可分為猶豫期退保、正常退保。


1.猶豫期退保


猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內的退保。一般保險公司規定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。


2.正常退保


超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領取過保險金的保單,不得申請退保。正常退保一般要求保單經過一定年度后,投保人可以提出解約申請,壽險公司應自接到申請之日起30天內退還保單現金價值。保單現金價值是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中,保險公司為履行契約責任,通常需要提存一定數額的責任準備金,當被保險人于保險有效期內因故而要求解約或退保時,保險公司按規定,將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人,這部分金額即為保單的現金價值。


退保的特點


指在保單的有效期內,合同當事人的任何一方中途宣告(或要求)解除保險合同并注銷保險單的行為。一般情況下,非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款,訂明任何一方在到期前注銷保險單的條件,以維護各自利益不致因保險合同的繼續而受到損害。退保后應退還相應的保險費。如果保險單尚未生效即退保,被保險人原則上可收回全部保險費,但保險人也有權收取最低額的保險費。若屬保險人要求解除合同,對未到期部分的保險費則應按日計算并退還被保險人。


注意事項


辦理退保要注意以下幾點:   


    1.申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保,須取得投保人書面同  提醒退保?!
意,并由投保人明確表示退保金由誰領取。   


    2.投保人申請退保,合同生效滿兩年的,保險公司收到退保申請后退還保單現金價值;繳費不滿兩年的,保險人收取從保險責任開始之日起至解除之日止期間的保險費后,剩余部分退還給投保人。


   3.退保人在辦理退保時要提供以下文件:   


    (1)投保人的申請書,被保險人要求退保的,應當提供投保人書面同意的退保申請書;   


    (2)有效力的保險合同及最后一次繳費憑證;   


    (3)投保人的身份證明;   


    (4)委托他人辦理的,應當提供投保人的委托書、委托人的身份證。   


    為了維護保險人或被保險人的利益,在下列條件下,投保人或被保險人不能辦理退保手續:   


    (1)已發生傷殘醫療賠付的保單;   


    (2)已到生存領取期的保單(投保人已完成繳費義務,避免投保人為了自己的利益,損害被保險人的利益)。


相關介紹


退保是令保險公司和代理人頗為頭疼的一件事情,而更令人頭疼的是保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費,客戶一般會對此大為不滿,甚至認為保險公司是商業欺詐,而遷怒于更加無辜的保險代理人。而此時,如果代理人不能對收取退保費的原因說出個“所以然”來,很可能會使代理人付出巨大代價和客戶之間建立起來的友好關系毀于一旦。   


    實際上,從退保金中扣除一定數額的退保費是非常正常的,是國際慣例,符合保險精算原理,故中外概莫能外,只是中國民眾的保險知識還沒有發達國家那樣普及,人們對退保費無法理解、不能
接受罷了。而保險知識的普及、保險意識的培養需要一個過程,需要保險從業者的共同努力。


   從精算學的角度,保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那里收取退保費以彌補由于客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。


1.手續費用


無論簽約過程,還是退保金的支付過程,保險公司都會花費一定的人力物力,有一定的額外費用支出,因此要向違約的投保人收取手續費。


2.傭金成本


一般而言,保險公司在投保人購買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金,一旦投保人中途退保,已經支付出去的傭金將無法收回,而保險公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔的。


3.保障扣除


保險合同生效到退保前如果發生保險合同約定的保險事故,保險公司是要承擔賠償或給付保險金責任的,也就是說在退保前保險公司已經提供了一段時間的風險保障,因此需要投保人的保費對價。這些保費需要在退保時從退保金中扣除。


4.投資折價


保險公司收取保險費后,要進行與負債相匹配的投資管理,要投資出去。而任何投資都有一個預先根據險種和保費收入預設的投資期,投資期的長短對應著期望收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的投資市場上的折價也需要退保的客戶來承擔。


5.利率調整


保險公司收取的保費除了一部分按監管部門的規定進行投資外,還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當于儲戶提前提取在銀行里的定期存款,銀行只能按活期利率計息。同樣,保險公司也就不能按照原來的預定利率向退保的客戶支付退保金了。


6.總體風險


一般而言,低風險的投保人/被保險人更容易退保,當低風險的投保人/被保險人退出時,剩下的投保人/被保險人的總體風險水平會升高,意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風險,所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費用,以使收支相抵。


7.已付金額


有些保單在退保時,保險公司曾經因保險事故的發生或其他條件的達成支付過保險金,在一些險種中已付金額也影響退保費的多寡。


8.其他因素


有時保險公司為了遏制退保,還要通過收取退保費向違約的投保人收取一定的罰金。此外,保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風險管理和理財服務、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費的因素。   

    為使退保費所可能引起的負效應降為最低,代理人應從4個方面著手開展工作。其一,用好猶豫期。國內保險公司都為客戶簽約設定了一個10天左右的猶豫期,一旦客戶在簽約后的10天內反悔,保險公司將全額退款,不收取退保費,代理人在促成簽約時應把這樣的猶豫期條款明確告知投保人,使其心中有數。其二,簽約之前和客戶退保之時,向客戶耐心解釋保險公司收取退保費的以上8大因素,讓客戶感到保險公司既誠信待人,又有理有據;讓客戶認識到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。其三,努力提高自己的理財規劃水平,為客戶設計選擇最適合其需要的產品,將退保率降為最低。其四,系統地學習或注意日常積累經濟學和保險知識,比如,在經濟過熱、證券市場向好的背景下,要注意中央銀行頻繁升息所引起的利率固定型保險產品回報率相對下降的問題,注重保險產品組合,盡量為客戶避免不必要的損失,也免去了客戶退保的麻煩。


9交強險退保


根據"機動車交通事故責任強制保險條例"第十六條規定:   


    投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同,但有下列情形之一的除外:   


   (一)被保險機動車被依法注銷登記的;   


   (二)被保險機動車辦理停駛的;   


   (三)被保險機動車經公安機關證實丟失的。   


    這里還要補充一點:交強險退保還有一種可能即"重復投保交強險".可以退投保日期靠后的那張.
 

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