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保險利益
標簽:保險利益

基本規定
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  對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件。規定保險利益原則的意義在于遏制賭博行為的發生,防止道德風險的發生。   

    原《保險法》第12條規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。”此條未考慮被保險人這一重要主體與保險利益的關系,也未明確具有保險利益的時間限制,實踐中帶來了一些爭議。   

    2009年修訂的《保險法》第12條對關于保險利益的規定作了明顯修訂:“人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。 財產保險的被保險人在保險事故發生時,對保險標的應當具有保險利益。“ 自此,明確了考察是否具有保險利益應當區分人身保險和財產保險,二者時間上的要求有所不同。

適應對象
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  根據《保險法》第三十一條規定,投保人對下列人員具有保險利益:   
    (1)本人;   
    (2)配偶、子女、父母;   
    (3)前項以外與投保人有撫養、贍養、或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。   
    (4)與投保人有勞動關系的勞動者。   

    除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。   
    訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。

保險利益的必要條件
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  1、保險利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的利益,必須是法律上承認的利益。投保人或被保險人對保險標的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益,而不是違反法律規定,通過不正當手段獲得的利益。
   
    2、保險利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實現的利益,而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。   

    3、保險利益必須是經濟利益。所謂經濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可通過貨幣計量的利益。   

    《保險法(舊)》第十二條明確規定:“投保人對保險標的應當具有保險利益”,“投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效”。遵循保險利益原則的主要目的在于限制損害補償的程度,避免將保險變為賭博行為,防止誘發道德風險。   

    2009年10月1日起施行的新《保險法》第十二條約定:人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時,對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

保險利益的適用范圍
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  1、財產保險的保險利益。由于財產保險標的是財產及有關利益,因此,財產保險的保險利益產生于財產的不同關系。根據民法債權和物權基本理論,這些不同關系依此產生不同利益:現有利益、預期利益、責任利益和合同利益。   

    (1)現有利益。現有利益是投保人或被保險人對財產已享有且繼續可享有的利益。投保人對財產具有合法的所有權、抵押權、質權、留置權、典權等關系且繼續存在者,均具有保險利益。現有利益隨物權的存在而產生。   

    (2)預期利益。預期利益是因財產的現有利益而存在,依法律或合同產生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。   

    (3)責任利益。責任利益是被保險人因其對第三者的民事損害行為依法應承擔的賠償責任,它是基于法律上的民事賠償責任而產生的保險利益,如職業責任、產品責任、公眾責任、雇主責任等。根據責任保險險種劃分,下述人員有責任保險利益:各種固定場所的所有者、經營者或管理者;制造商、銷售商、修理商;雇主;各類專業人員等。例如,汽車在行駛中因駕駛員過錯撞傷他人,加害人依法對受害人應負的賠償責任;醫生行醫因其過失對病人依法應負的賠償責任等。   

    (4)合同利益。合同利益是基于有效合同而產生的保險利益。   

    2、人身保險的保險利益。在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價,但同樣要求投保人與保險標的(壽命或身體)之間具有經濟利害關系,即投保人應具有保險利益。人身保險可保利益可分兩種情況:   

    (1)為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保,當然具有保險利益。   

    (2)為他人投保人身保險。保險利益有嚴格的限制規定,主要包括:血緣、婚姻及撫養關系;債權債務關系;業務關系等。各國法律規定不一,大致有兩種:一種是利害關系論;一種是同意或承認論。《保險法》第三十一條規定,投保人對本人,配偶、子女、父母,與投保人有撫養、贍養或撫養關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益;其他被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對其具有保險利益。

保險利益的時間限制
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  1、財產保險保險利益的時間限制。財產保險的保險利益,一般要求從保險合同訂立到保險事故發生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益,而當保險事故發生時不具有保險利益,則保險合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災保險后,將該房屋出售給乙,如果沒有辦理批單轉讓批改手續,發生保險事故時,保險人因被保險人已沒有保險利益而不需履行賠償責任。   

    海上貨物運輸保險比較特殊,投保人在投保時可以不具有保險利益,但當損失發生時必須具有保險利益。這種規定是為了適應國際貿易的習慣做法。買方在投保時往往貨物所有權尚未轉移到自己手中,但因其貨物所有權的轉移是必然的,可以投保海上貨物運輸保險。   

    2、人身保險保險利益的時間限制。人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益,而發生保險事故時,則不追究是否具有保險利益。如某投保人為其配偶投保人身險,即使在保險期限內該夫妻離婚,保險合同依然有效,保險公司按規定給付保險金。該規定是基于人身保險的保險標的是人的壽命和身體,同時人壽保險具有儲蓄性。

保險利益原則
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  保險利益原則是保險的基本原則,其本質內容是要求投保人必須對投保的標的具有保險利益.如果投保人以不具有保險利益的標的投保,保險人可單方面宣布保險合同無效;保險標的發生保險責任事故,被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。

人身保險的保險利益

  人身保險的保險利益,指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關系,也就是投保人將因保險事故的發生而遭受損失,因保險事故的不發生而維持原有的利益。   

人身保險利益,并不直接體現為投保人對保險標的的利害關系,而體現為投保人和被保險人之間的人身依附關系或者依賴關系。立法例上關于人身上的保險利益,總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。⑧我國采用最后一種原則。   

人身保險合同保險利益的特征   
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(1)合法性,人身保險合同的保險利益必須是合法利益,包括依法律的直接規定所產生的利益和依當事人的約定所產生的合法利益。   

(2)確定性,人身保險合同的保險利益必須是確定的現有利益。   

(3)人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量,不存在代位追償問題。   

(4)人身保險的保險利益必須在合同成立時存在,如果在訂立合同時保險利益不存在,則訂立的合同無效。

財產保險利益的種類
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  在實務上,學者一般將財產上的保險利益抽象概括為財產權利、合同權利和法律責任等三類。

   財產權利包括基于財產權利而享有的財產利益,包括所有權利益、占有利益、股權利益、擔保利益等;合同權利為依照合同產生的債權請求權;法律責任是因為侵權行為、合同或者法律規定而發生的責任,   

    也有學者依照保險利益的直觀形式,將財產保險利益歸結為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責任利益、費用利益、抵押利益等七類。   

我們將財產保險的保險利益分為投保人(被保險人)對保險標的具有的現有利益,因保險利益的的現有利益而產生的期待利益責任利益二類。   

    (1)現有利益,指投保人(被保險人)對保險標的所享有的保險利益,包括但不限于投保人(被保險人)對保險標的的所有權利益,占有利益,用意物權利益以及擔保物權利益等。   

    (2)期待利益,指投保人(被保險人)在訂立保險合同時對保險標的的利益尚未存在,但基于其現有權利而未來可獲得的利益。期待利益因現有利益而產生。沒有現有利益,也不可能存在期待利益,如農民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因為具有法律上的權利或者利益而發生,受法律保護,屬于財產利益的一種。由于合同而產生的利益,為期待利益的一種。   

    (3)責任利益,指投保人(被保險人)對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。依通常的見解,民事賠償責任產生于侵權行為和違反合同的行為,也可因法律規定而發生。總之,投保人(被保險人)有承擔民事責任的可能時,對其可能承擔的責任,具有保險利益。

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