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附加險
標簽:附加險

險種簡介
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  一般來說,附加險的存在是以主險存在為前提的,不能脫離主險,形成一個比較全面的險種。但也有部分公司的險種既可以作為附加險購買,也可以作為主險單獨投保。附加險是相對于主險而言的,顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。它不可以單獨投保,要購買附加險必須先購買主險。

與主險區別
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  主險指可以單獨投保的保險險種,附加險指不能單獨投保,只能附加于主險投保的保險險種,主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時,附加險效力也隨之終止或中止。

相互配置
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  簡單地說,主險就是能單獨投保的保險產品。我們常見的終身人壽保險、養老保險等險種都是主險。附加險就是指不能單獨投保的那些險種。人們必須在買一份主險的前提下,附加這些險種才能享受相應的保障利益。一般保險公司在產品的名稱上也會有"附加"兩個字,比如"附加定期壽險"、"附加住院津貼"等,還是比較好區別出來的。   

    附加險的效力在時間上從屬于主險。如果主險的效力中止了,那么附加險的效力也就中止了。主險失去效力的情況很多,這使得依附其上的附加險顯得不太"牢靠"。有一位林女士買了重大疾病險,并附加了其它一些意外醫療險種。后來她不幸得了重疾,保險公司按合同約定給付了重疾保險金,不久便通知林女士解除附加的意外醫療險。主險(重疾險)合同效力的終止,使得林女士在意外醫療方面的保障也不得不結束了。但是,有一小部分附加險還是能在主險失效后而獨立存在。人們在購買保險的時候不妨問清楚代理人附加險是否能在主險失效后繼續有效。   

    一些產品雖然是附加險,但重要性不容小覷。人們要正確對待附加險的重要性,不然會帶來不必要的麻煩。王先生曾經買了一份兩全保險,并附加了一份意外醫療方面的附加險。這個附加險是一年期的,每年保證續保。后來王先生不準備要這份附加險了,但并沒有通知保險公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險的保費,而保險公司則是按有附加險來扣款的,結果因為費用不足,扣款沒有成功。幸好王先生及時發現,不然保單效力就受到影響了。

險種作用
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  附加險與主險相比,附加險不能單獨投保,只能依附一個主險,但它有著主險無法比擬的優勢:

    1、附加險預定營業費分攤較少,使得保費低廉。   

    2、擁有更細致更獨特更廣泛的保障需要,使附加險保障內容豐富。   

    3、附加險是各大保險公司展現專業、創意、服務的根本出發點。   

    附加險最大的好處是花小錢獲高保障。比如,某公司的終身男性重大疾病保險,以30周歲20年繳為例,每年繳375元保費,就能獲得1萬元的保障;而附加定期重大疾病保險,也是30周歲20年繳,每年只需56元,同樣也是1萬元保障。兩者保障條件相差無幾,保費卻省下300多元!   

    另外,附加險是對主險的一種補充和延伸。例如,某保戶遇車禍受傷,花去了數萬元的住院費。由于他只投保了養老型的主險,卻沒有購買相應的保險,車禍屬意外傷害,不在養老理賠范圍,因而不能從保險公司得到賠付。“如果該保戶在投保該主險時,每年再花上200元左右購買保額為10萬元的意外傷害保障。那情況就大不一樣了!”

選購技巧
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  附加險從險種選擇上來看,應優先選擇醫療保險,特別是應及早購買一份重大疾病險,再補充常見的健康類附加險(即附加住院費用險和附加住院津貼險),具體根據自己單位的醫療保險福利情況作出相應的選擇。如果有醫保或單位能報銷一部分,就可選擇津貼類保險;反之,則需要購買附加住院費用險,才能達到分攤風險的目的。還可根據情況買點帶有門診費用報銷的保險。   

    附加意外傷害保險通常與定期壽險、終身壽險相互搭配,除獲得普通壽險的死亡保險金給付之外,還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付。   

    一些具有特殊功能(如家庭保單)的附加保險,通常與健康險搭配比較好。除了承保被保險人之外,也可擴大至被保險人的配偶及子女,一張保單,全家受益。   

    用意外傷害保險附加意外傷害醫療保險,來承擔因意外傷害而發生的意外門診的費用。

注意事項
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    1.主險有效,附加險并不一定有效。這是由于附加險期限往往短于主險,如果附加險期滿后,保險雙方沒有就附加險續保達成一致,則主險雖然有效,附加險在期滿后會終止。   

    2.只有在主險的繳費期內,才可以投保附加險。如果主險保費采用躉交(即一次性付清)的方式,那么即使尚處于主險保障期內,但因為交費行為已經終止,也不能再購買新的附加險種了。   

    3. 保戶在選擇附加險時,首先要清楚自己所投主險的保障范圍,然后根據主險的缺漏,來選擇有補充作用、自己也需要的附加險。切勿貪圖便宜,什么都想買。且附加險和主險有購買比例的限制,客戶在投保前,一定要向業務員仔細詢問。

續保方法
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  附加險附加險是隨主險一起銷售的險種,不能單獨投保,且大多是1年期的短期險,所以一般情況下,附加險合同當中都有如何續保的條款。近年來,由附加險續保引發的爭議有日益增多趨勢。姜方棟認為,這可能主要是由于投保人對附加險的特性不夠了解。他介紹說,從當前市面上已有的附加險情況來看,大致有以下三類:   

    一是保險公司保證按既定保險費率續保,即投保人只要如期繳納保費,附加險就繼續有效。也就是說,如果投保人不及早書面提出放棄續保,保險公司即默認為續保。   

    二是不保證續保型。這種附加險在每個保單有效期結束時,需投保人提出申請,經保險公司核保同意后,按續保時的保險費率承保。   

    三是保證續保型。這種附加險只要投保人愿意投保,保險人就必須承保,但保險公司保留調整保險費率的權利。投保人如果不同意保險公司調整后的費率,則可以選擇不續保。   

    因此,市民在購買附加健康保險或意外險時,一定先要了解清楚這種附加險是否可以續保、續保的條件、續保時間、續保的保費費率是否會作調整等,以避免日后發生糾紛。


 

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