登錄    注冊      建議/留言
山東保險網 保險產品 保險超市
 
  查找保險營銷員 
   
     查找保險顧問   
     查找理財規劃師
     查找保險公司  
     查找保險營銷團隊  
 
山東保險網  ?  新聞  ?  動態  ?  行業時訊  ?  時評  ?  正文
保險人要正確行使代位求償權
2011-02-25 05:52
來源:中國保險報

    在保險業務中,代位求償權又稱保險代位權,是財產保險補償制度的重要原則之一。代位求償權是指當保險標的遭受保險事故造成的損失,依法應由第三者承擔賠償責任時,保險公司自支付保險賠償金之日起,在賠償金額的限度內,相應地取得向第三者請求賠償的權利。我國《保險法》第六十條規定:“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”

  保險人在保險金額范圍內代位行使對第三者請求賠償的權利,自覺行使代位求償權,也是保險人在處理保險理賠案件過程中,對于被保險人提供經濟補償的重要職責,不得因為行使代位求償權可能會面臨現實困難或追償不果的風險,而簡單地將追償的責任拋給被保險人,忽視了對于被保險人利益的保障。正確認識保險代位權,必須準確理解保險的職能。保險最基本、最固有的職能,就是向被保險人提供經濟補償,謀求社會生活的安定。保險代位求償權是《保險法》中古老而又頗具特色的一項制度。代位求償權制度源于羅馬法,在英國的衡平法中也有代位權的規定。在由于第三者的過錯致使保險標的發生保險責任范圍內的損失的,保險人按照保險合同給付了保險金后,有權把自己置于被保險人的地位,獲得被保險人有關該項損失的一切權利和補償。保險人可以用被保險人的名義,向第三者直接索賠或提起索賠訴訟,保險人的這種行為是民法中的債權讓與制度在保險法律關系中的適用,它實質上是一種債的主體變更,法理依據是保險損失補償原則和民法中的公平原則。按照傳統民法理論,債的發生事由自然應當可以成為代位求償權的發生原因。因此,只要保險標的因第三人的故意或過失而遭受財產損失,依照法律規定,該第三者應承擔賠償責任。如因第三人的過失碰撞造成保險人承保汽車的損失而向第三人追償,即為明顯例證。

  對于代位求償權的成立要件,按照法律的規定,一般應具備如下要件:

  首先,保險事故是由第三者造成的;根據法律或合同規定,第三者對保險標的的損失負有賠償責任;被保險人對其享有賠償請求權。

  其次,保險標的損失原因屬于保險責任范圍,即保險人負有賠償義務;如果損失發生原因屬于除外責任,那么,保險人就沒有賠償義務,也就不會產生代位求償權。

  最后,保險人給付保險賠償金,并且通過代位方式獲得了對第三者的賠償請求權;這種權利是基于法律規定,不需要被保險人授權或第三者同意,即只要保險人給付賠償金,請求權便自動轉移給保險人。

  保險人獲得代位被保險人對第三人的損害賠償請求權與被保險人實際享有的對第三人的損害賠償請求權的金額范圍也不完全一致。首先,保險人代位權受到保險賠償額的限制。其次,與保險責任的范圍有關,在保險責任范圍內發生的損失額,屬于保險人可代位行使的權利范圍,原則上保險責任之外的原因造成保險貨物的損失,保險人不負賠償責任,因此,保險人代位的求償權中也不包括此項損失的賠償請求權。任何對保險標的的損害負有賠償責任的第三人,都可以成為保險人代位求償的對象。第三人既可以是自然人,也可以是法人。但各國保險法對代位求償的對象均有所限制。我國《保險法》對代位求償對象的限制體現在《保險法》第六十二條,該條規定:“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。”

  盡管保險代位求償權制度在我國立法中確定已久,但在業務實踐過程中卻始終并沒有得到很好的貫徹。例如,在部分車險案件中,已經投保車輛損失險的機動車輛在無責或有部分責任的情況下被第三方碰撞而導致車輛損失,在肇事的第三方逃逸或未投保機動車輛責任保險及沒有經濟賠償能力的情況下,保險人疏于通過行使代位求償權保護客戶的保險利益,運用拒賠或限制賠償額度的方式推卸保險責任,讓客戶自行向肇事者追償損失。因此,從保護被保險人利益的角度出發,監管機關和行業組織有必要對于保險公司行使代位求償權的情況進行調查,督促保險公司按照保險法的要求,對于由于第三方原因導致保險標的發生保險事故,而被保險人未從第三方取得損害賠償的、被保險人未放棄對第三者請求賠償的權利的、第三方非被保險人的家庭成員或者其組成人員的,保險人應當以客戶利益為重,自覺行使代位求償權。


 

 
? 2012 SDBaoxian, Inc.    建議/留言
山東保險網-山東保險服務網
开心农场怎么玩